Renters rente – beregner

Slik beregner du renters rente

Renters rente betyr at renten du tjener, legges til sparepengene og selv gir rente neste periode. Mange skriver «rentes rente», men prinsippet er det samme. Med et engangsbeløp P, rente r per år og n år blir sluttbeløpet:

Sparer du et fast beløp A ved slutten av hver periode, kommer A × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r i tillegg. Legges renten til flere ganger i året, deler du renten på antall perioder og ganger antall år med det samme tallet. Når du sparer hver måned, men banken bare legger til renten én gang i året, passer ikke formelen. Kalkulatoren regner derfor måned for måned, slik bankene gjør, og trekker skatt der den skal trekkes.

Slik vokser 2 000 kr i måneden over 20 år

Beregne rente på sparekonto

På en vanlig sparekonto beregnes renten for hver dag pengene står inne, og den legges til kontoen ved årsskiftet. Et innskudd i januar gir rente nesten hele året, et innskudd i desember nesten ingenting. Renten blir skattlagt med 22 % for det året den legges til, så i praksis vokser kontoen med renten etter skatt.

Sparer du 2 000 kr i måneden i 30 år med 5 % rente og årlig rentegodskriving, har du 1 631 074 kr før skatt. Etter 22 % skatt på rentene hvert år sitter du igjen med 1 347 435 kr, og har betalt 176 969 kr i skatt. Med 2 % prisvekst tilsvarer det 743 880 kr i dagens kroner. Hvilken rente du får, varierer mye mellom bankene; sammenlign sparekontoer på Finansportalen.

Beregne innskuddsrente og renter på innskudd

Innskuddsrenten for ett år regner du ut med saldo × rentesats × dager ÷ 365. Står 100 000 kr inne hele året med 4,5 % rente, blir renten 4 500 kr. Setter du heller inn 2 000 kr ved slutten av hver måned, har du 24 000 kr på konto ved årsslutt, men bare 495 kr i renter, fordi pengene i snitt har stått inne i under et halvt år. Har kontoen rentetrapp eller uttaksbegrensninger, bruker du den renten som gjelder for saldoen din.

Renter på sparepenger etter skatt og prisvekst

Skal du beregne renter på sparepenger, må du ta med skatten og prisveksten, ikke bare renten. Styringsrenten er 4,5 % fra 25. september 2026, og den påvirker hvilken rente bankene gir på sparekonto. Prisveksten målt med konsumprisindeksen var 3,3 % de siste tolv månedene til august 2026, mens Norges Banks mål er 2 %.

100 000 kr med 4,5 % rente vokser til 155 297 kr på 10 år. Etter skatt blir det 141 196 kr, og i dagens kroner med 2 % prisvekst 115 830 kr. Holder prisveksten seg på 3,3 %, er pengene bare verdt 102 052 kr.

Vil du regne om et beløp med den faktiske prisveksten mellom to år, kan du bruke KPI-beregning. Banken oppgir ofte både nominell og effektiv rente på sparekontoen. Hvordan du kommer fra den ene til den andre, ser du når du beregner effektiv rente.

Fond og aksjesparekonto eller bank?

Bankinnskudd skattlegges hvert år, fond og aksjesparekonto (ASK) først når du tar ut gevinsten. Til gjengjeld er skattesatsen på aksjegevinster høyere: 22 % × 1,72 = 37,84 %. Skjermingsfradraget gjør likevel at en risikofri del av avkastningen er skattefri, så bare avkastningen over skjermingsrenten blir skattlagt. Med samme avkastning blir regnestykket slik:

Pensjonssparing gjennom jobben vokser på samme måte, og med OTP-beregning ser du hvor mye arbeidsgiveren sparer for deg. Blir sparepengene store, kan det utløse formuesskatt. Da kan du beregne formuesskatt på forhånd.

Når dobles pengene? 72-regelen

Del 72 på renten i prosent, så får du omtrent hvor mange år det tar å doble pengene. Her står regelen ved siden av det nøyaktige svaret, ln 2 ÷ ln(1 + r), med årlig rentegodskriving og uten skatt. Regelen bommer med høyst 1 år, mest ved lave renter.

Skatten forsinker doblingen: på en sparekonto med 5 % rente vokser pengene i praksis med 3,9 % i året, og da tar det 18,1 år.

Hvor ofte legges renten til?

Jo oftere renten legges til, desto mer renters rente får du, og desto høyere blir den effektive renten. Slik går det med 100 000 kr i 10 år med 5 % nominell rente:

Beregnet med kalkulatoren, uten skatt.

Satser og nøkkeltall for sparing

Kilder: Skatteetaten, Norges Bank, SSB og bestemmelse om pengepolitikken. Skjermingsrenten for 2026 fastsettes i januar 2027.