Beregn lån

Slik beregner du lån

Hva et banklån koster, bestemmes av lånebeløpet, renten og nedbetalingstiden. Hver termin betaler du renter av det du skylder, et avdrag som reduserer gjelden, og eventuelt et termingebyr. Renten for én måned er restgjelden ganget med den nominelle renten delt på 12. På et annuitetslån er terminbeløpet likt hele tiden og regnes ut slik:

Avdraget er terminbeløpet minus rentene, og gjelden går ned med avdraget. Slik regnes hver eneste termin. Deretter legges etablerings- og termingebyr til, og den effektive renten finnes med formelen i finansavtaleforskriften, samme metode som bankene bruker i priseksemplene sine. Regner du på DNBs eksempel, 2 000 000 kr til 6,15 % over 25 år med 3 190 kr i etablering og 65 kr i termingebyr, blir terminbeløpet 13 135 kr i måneden og den effektive renten 6,40 %. Det er de samme tallene som står i prislisten.

Hva koster et boliglån på 3 000 000 kr over 25 år?

Beregne boliglån og hyttelån

Utgangspunktet når du skal beregne boliglån, er kjøpesummen minus egenkapitalen. Banken kan låne deg inntil 90 % av boligens verdi, så du trenger minst 10 % i egenkapital. I tillegg kan samlet gjeld ikke være mer enn 5 ganger brutto årsinntekt, og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, minst til 7 %.

Det finnes ingen lovbestemt maksimal nedbetalingstid. Regelen som i praksis setter grensen, er avdragskravet: er lånet over 60 % av boligens verdi, må du hvert år betale minst det laveste av 2,5 % av lånet og avdraget på et 30-årig annuitetslån. For 3 000 000 kr til 5,56 % betyr det minst 39 970 kr i avdrag første år. Velger du et annuitetslån over mer enn 30 år eller avdragsfrie år, bryter du kravet, og du får et varsel i resultatet. Hvor mye du kan låne, finner du ut når du beregner låneevne. Har du flere lån eller fellesgjeld, kan du beregne belåningsgrad for hele gjelden.

Avdragsfrihet koster. Med 3 avdragsfrie år betaler du 13 965 kr i måneden i starten og 19 785 kr etterpå, mens rentene totalt går fra 2 559 083 kr til 2 706 390 kr.

Hyttelån regnes på samme måte, og fritidsboliger følger de samme reglene som boliger. Mange banker tar litt høyere rente for hytte. Hos DNB er tillegget 0,1 prosentpoeng. Et hyttelån på 1 500 000 kr over 20 år til 5,66 % gir 10 519 kr i måneden.

Lån til andelsbolig med fellesgjeld

Kjøper du en andel i et borettslag, overtar du også en del av borettslagets fellesgjeld. Den betales gjennom felleskostnadene, men banken regner den med i belåningsgraden. Totalprisen er kjøpesum pluss fellesgjeld, og egenkapitalkravet gjelder totalprisen.

Si at du kjøper en leilighet med kjøpesum 3 000 000 kr og 1 000 000 kr i fellesgjeld. Totalprisen blir 4 000 000 kr. Med et lån på 2 600 000 kr og 400 000 kr i egenkapital er belåningsgraden 90 %, akkurat på grensen. Over 30 år til 5,56 % blir terminbeløpet 14 926 kr, og med 4 000 kr i felleskostnader betaler du 18 926 kr i måneden for å bo. Under «Andelsbolig» i kalkulatoren legger du inn tallene fra salgsoppgaven.

Beregne billån

Et billån har pant i bilen og mye kortere løpetid enn et boliglån. Det finnes ingen lovbestemt egenkapitalgrense for billån, men renten avhenger ofte av hvor mye du betaler selv: hos DNB faller renten jo mer egenkapital du har. Snittrenten for andre nedbetalingslån, der billån inngår, var 7,25 % i august 2026. Et billån på 300 000 kr over 5 år til 7,5 % gir 6 076 kr i måneden og 8,63 % i effektiv rente. Kjøper du bil fra utlandet, kan du også beregne engangsavgift på bil.

Beregne forbrukslån

Forbrukslån er lån uten sikkerhet, og renten er derfor mye høyere. Etter utlånsforskriften § 13 skal lånet nedbetales hver måned og være betalt ned innen 5 år. Et forbrukslån på 100 000 kr til 12 % over 5 år gir 2 224 kr i måneden og koster 33 967 kr totalt. Den effektive renten blir 12,93 %. Har du flere dyre lån, kan det lønne seg å samle dem i ett lån med lavere rente, men sammenlign alltid totalkostnaden.

Beregning av annuitetslån

De fleste boliglån er annuitetslån. Terminbeløpet er likt, men fordelingen endrer seg: i starten går mesteparten til renter, mot slutten nesten alt til avdrag. Her er terminbeløpet per måned for hver million du låner, uten gebyrer. Låner du 3 000 000 kr, ganger du med 3.

Terminbeløp per måned for et annuitetslån på 1 000 000 kr, beregnet med formelen over.

Beregning av serielån

På et serielån deler du lånebeløpet likt på alle terminene, og rentene beregnes av restgjelden. Avdraget er 3 000 000 kr ÷ 300 = 10 000 kr i måneden med lånet fra regneeksemplet. Første terminbeløp blir 23 965 kr og det siste 10 111 kr. Fordi gjelden synker raskere, blir rentene totalt 2 091 950 kr mot 2 559 083 kr med annuitet. Serielån passer best når økonomien tåler høye terminbeløp de første årene, for eksempel fordi lånet er lite i forhold til inntekten. Velg «Serielån» i kalkulatoren, eller åpne «Annuitetslån eller serielån?» i resultatet for å se begge side om side.

Beregne renter på lån per måned og totalt

Rentekostnaden en måned er restgjeld × rente ÷ 12. Med 3 000 000 kr til 5,56 % er det 13 900,00 kr første måned. Gjeldsrenter gir 22 % skattefradrag, så rentene første år, 165 362 kr, gir 36 380 kr lavere skatt. Det tilsvarer en rente etter skatt på 4,34 %. Les mer om beregning av rentefradrag.

Flytende rente følger styringsrenten. Øker renten med ett prosentpoeng, stiger terminbeløpet med 1 839 kr i måneden, og ved stresstesten på 8,56 % med 5 748 kr. Tallene for ditt eget lån står under «Hvis renten øker» i resultatet.

Vil du ha forutsigbare renter, kan du binde renten. Innfrir du et fastrentelån før bindingstiden er ute, kan du måtte betale overkurs. Det lønner seg derfor å beregne overkurs på fastrentelån før du innfrir. Kjøper du bolig, kommer dokumentavgiften i tillegg. Du kan beregne dokumentavgift før du legger inn bud.

Renter og regler for lån

Kilder: Norges Bank, SSB tabell 10748 og 10738, utlånsforskriften og DNBs prisliste per 06.10.2026. SSB-tallene for august 2026 er før renteøkningen i september; kalkulatoren bruker derfor snittet pluss økningen som standardrente.